التكنلوجيا المالية كمدخل لتعزيز الشمول المالي في المصارف
Abstract
يسعى هذا البحث إلى استقصاء أثر التكنولوجيا المالية (FinTech) على الشمول المالي في الأنظمة المصرفية العربية، مع التركيز على محاور التمكين المالي، والثقة التنظيمية، والقبول الاجتماعي والثقافي كمتغيرات وسيطة ومعدلة. اعتمدت الدراسة منهجية مختلطة، استندت إلى بيانات كمية مكوّنة من 432 عميلاً في مصر والأردن والإمارات العربية المتحدة، مدعومة ببيانات نوعية مستمدة من 20 مقابلة مع مسؤولين مصرفيين وتنظيميين، لتوضيح السياق المحلي وتعزيز فهم واقع السوق. أظهرت النتائج أن تبني التكنولوجيا المالية يسهم في زيادة الشمول المالي، غير أن أثره يكون أكثر فاعلية عندما تتوافر مستويات عالية من الثقافة المالية، والثقة بالتنظيمات، والقبول الاجتماعي والثقافي. كما بينت النتائج أن الثقافة المالية والثقة التنظيمية تعملان كمتغيرات وسيطة في المسار بين التبني والشمول، بينما يسهم القبول الاجتماعي والثقافي في تعزيز العلاقة بصفته متغيراً معدِّلاً. تكمن الأهمية الأكاديمية لهذا البحث في طرح إطار مفاهيمي على شكل نموذج متكامل يوضح التفاعلات بين العوامل التكنولوجية والاجتماعية والمؤسسية والثقافية، موجهاً بذلك صانعي السياسات والممارسين في القطاع المصرفي. وتؤكد النتائج أن الحلول التكنولوجية وحدها غير كافية لتحقيق الشمول المالي، بل يجب أن تترافق مع تمكين معرفي، وتحسين تنظيمي، وأخذ البعد الثقافي بعين الاعتبار.
Deprecated: Return type of Carbon\Traits\Date::createFromTimestamp($timestamp, $tz = null) should either be compatible with DateTime::createFromTimestamp(int|float $timestamp): static, or the #[\ReturnTypeWillChange] attribute should be used to temporarily suppress the notice in /home/iqserver/journals/kjeas.uowasit.edu.iq/lib/pkp/lib/vendor/nesbot/carbon/src/Carbon/Traits/Timestamp.php on line 29
Downloads
References
البنك الدولي. تقرير الشمول المالي العربي 2022. واشنطن: البنك الدولي، 2022.
الحسيني، محمد. التقنية المالية وأثرها في تطوير القطاع المصرفي العربي. بيروت: دار النهضة، 2021.
الحسن، علي. "العوامل الاجتماعية والثقافية في تبني الخدمات المالية الرقمية في الأردن." مجلة الدراسات المالية العربية، مجلد 12، عدد 3، 2023، ص. 75-92.
الشمري، عبد الله. الشمول المالي والتنمية الاقتصادية في المملكة العربية السعودية. الرياض: دار الفكر، 2020.
النجار، سامي، و أحمد السعدي. "الشمول المالي في الدول العربية: دراسة تحليلية." مجلة البحوث الاقتصادية، مجلد 8، عدد 2، 2021، ص. 40-55.
النجداوي، خالد. التمويل الإسلامي والتقنية المالية: فرص وتحديات. عمان: دار الهدى، 2022.
القحطاني، فيصل. "أثر التقنية المالية في الشمول المالي في المملكة العربية السعودية." مجلة البحوث المصرفية، مجلد 5، عدد 1، 2021، ص. 60-75.
النجداوي، خالد، و أحمد الطالب. "دور التنظيم المصرفي في تعزيز التقنية المالية." مجلة العلوم المالية الإسلامية، مجلد 9، 2023، ص. 48-62.
الشمري، عبد الله. "التحديات الثقافية في تبني التقنية المالية في المجتمعات العربية." المجلة العربية للإدارة والمالية، مجلد 15، عدد 4، 2023، ص. 25-40.
العتيبي، مازن. الابتكار في القطاع المصرفي العربي: التقنية المالية كأداة تطوير. جدة: دار الخليج، 2022.
القحطاني، صالح. التقنية المالية والتنمية الاقتصادية في الشرق الأوسط. الرياض: دار النهضة العربية، 2021.
المراجع الأجنبية:
Arner, Douglas W., Janos Barberis, and Ross P. Buckley. "The Evolution of Fintech: A New Post-Crisis Paradigm?" Georgetown Journal of International Law, vol. 47, no. 4, 2016, pp. 1271-1319.
Baron, Reuben M., and David A. Kenny. "The Moderator–Mediator Variable Distinction in Social Psychological Research: Conceptual, Strategic, and Statistical Considerations." Journal of Personality and Social Psychology, vol. 51, no. 6, 1986, pp. 1173-1182.
Braun, Virginia, and Victoria Clarke. Using Thematic Analysis in Psychology. Qualitative Research in Psychology, vol. 3, no. 2, 2006, pp. 77-101.
Creswell, John W. Research Design: Qualitative, Quantitative, and Mixed Methods Approaches. 4th ed., SAGE Publications, 2014.
Davis, Fred D. "Perceived Usefulness, Perceived Ease of Use, and User Acceptance of Information Technology." MIS Quarterly, vol. 13, no. 3, 1989, pp. 319-340.
Demirgüç-Kunt, Asli, et al. The Global Findex Database 2017: Measuring Financial Inclusion and the Fintech Revolution. World Bank, 2018.
Hassouna, Mohamed. "FinTech Adoption and Financial Inclusion: Lessons from East Africa." Journal of Financial Innovation, vol. 5, no. 1, 2022, pp. 55-70.
Hayes, Andrew F. Introduction to Mediation, Moderation, and Conditional Process Analysis: A Regression-Based Approach. 2nd ed., Guilford Press, 2018.
Helsper, Ellen J. "A Corresponding Fields Model for the Links Between Social and Digital Exclusion." Communication Theory, vol. 22, no. 4, 2012, pp. 403-426.
IMF. Fintech: The Experience So Far. International Monetary Fund, 2019.
Nunnally, Jum C. Psychometric Theory. 2nd ed., McGraw-Hill, 1978.
Oleiwi, Saad H., et al. "Barriers to FinTech Adoption in Emerging Markets: An Institutional Perspective." Journal of Emerging Technologies, vol. 14, no. 2, 2023, pp. 40-58.
Patton, Michael Quinn. Qualitative Research & Evaluation Methods. 3rd ed., SAGE Publications, 2002.
Rogers, Everett M. Diffusion of Innovations. 5th ed., Free Press, 2003.
Tashakkori, Abbas, and Charles Teddlie. Mixed Methodology: Combining Qualitative and Quantitative Approaches. SAGE Publications, 1998.
Zetzsche, Dirk A., et al. "Regulating a Revolution: From Regulatory Sandboxes to Smart Regulation." Fordham Journal of Corporate & Financial Law, vol. 23, no. 1, 2018, pp. 31-103.
